Saviez-vous que tous les emprunteurs peuvent désormais résilier à tout moment leur contrat d’assurance de prêt immobilier ?
D’abord, un petit rappel sur l’assurance du prêt immobilier
En souscrivant un crédit immobilier, vous le savez, vous vous engagez à rembourser une somme importante sur le long terme. C’est justement ce qui invite la banque à demander la souscription d’une assurance de prêt. Cette dernière la protège (et vous protège !) en cas d’accident de la vie compromettant le remboursement, grâce aux garanties mises en œuvre (décès, invalidité…).
Très logiquement, la banque exige que 100 % de la somme empruntée soit couverte. Donc, si vous empruntez seul, vous avez ce que l’on appelle une quotité à 100 %. Mais si vous empruntez à deux, ces 100 % peuvent être répartis. A 50 % sur chaque tête, par exemple.
Ainsi, en cas d’accident de la vie, l’assurance de prêt prend le relais des paiements à hauteur de 50 % (de la mensualité ou du capital restant dû, selon la garantie mise en œuvre). Et si vous suivez bien, il reste donc 50 % du montant dont il faut toujours s’acquitter…
Il est bien entendu possible de se couvrir plus, jusqu’à 100 % "par tête". Mais vous l’aurez compris : cela a un impact sur le tarif de votre assurance de prêt !
Depuis le 1er septembre 2022, Grâce à la Loi Lemoine, le consommateur en France peut mettre fin à son contrat d’assurance emprunteur à tout moment pour en souscrire un nouveau auprès de la compagnie d’assurance de notre choix. Cette nouvelle faculté s’applique dès la signature de l’offre de prêt.
Précision : pour que l’établissement prêteur accepte la résiliation de l’assurance emprunteur, le nouveau contrat qui vient se substituer au précédent doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent : c'est le principe d'équivalence de garanties.
A savoir que tous les assureurs ont l’obligation d’informer chaque année les assurés de leur droit à résiliation.
Une vraie avancée pour nous les emprunteurs car cela simplifie les démarches du changement d’assurance : plus besoin de rechercher sa date d’anniversaire, de respecter les délais de préavis, etc.
Et surtout, cela permet de faire de réelles économies : en moyenne, en choisissant une assurance de prêt autre que le contrat groupe proposé par les banques, vous pouvez réaliser des milliers d’euros d’économies.
Pour un emprunteur de 30 ans :
Camille achète sa résidence principale grâce à un crédit de 200 000€ sur 25 ans. Pour obtenir son financement sans attendre, elle souscrit à l'assurance groupe de sa banque. Elle dépense 40€ par mois pour garantir son prêt, soit 12 000 € sur 25 ans.
Informée de ses droits, Camille décide de changer d'assurance au bout de 2 ans et choisit un contrat délégué qui s'adapte au mieux à son profil. Sa prime d'assurance tombe à 14€ par mois, soit une économie de 8 136 € sur la durée restante de son prêt.
Pour un couple de 40 ans :
Clément et Alice, un couple de quarantenaires, ont eux aussi emprunté 200 000€ sur 25 ans pour acheter leur résidence principale. Nos deux emprunteurs sont, comme pour Camille, assurés à 100% . Chacun paie une prime mensuelle d'assurance de 55€ soit 110€. En changeant d'assurance après trois mois de remboursement, ils parviennent à réduire la cotisation à 40€/mois à deux : ils économisent donc 21 300€ sur la durée restante de leur crédit.
Pour un couple de 50 ans :
Pour Cécile et Pierre, un couple âgé de 50 ans, le changement d'assurance est là encore révélateur d'un gain plus qu'important. Les conditions du prêt sont les mêmes que pour les deux exemples susmentionnés, avec une quotité à 100% sur chaque tête. L'assurance externe qu'ils choisissent en remplacement du contrat bancaire après trois ans de remboursement leur permet d'économiser 13 000€ sur la durée restante de leur crédit immobilier.
Date : 23/03/2023
Auteurs : Pauline - experte en assurance de prêt
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